Jak dobře se orientujete v tom, jaká hlavní rizika a jaké typy pojištění existují ve vztahu k pronájmu nemovitostí? Pronájmy tvoří vcelku rozsáhlý segment realitního trhu a ať už se angažujete v roli pronajímatele nebo nájemce, mít vhodně zvolené a nastavené pojištění, je klíčová záležitost pro obě strany. Druhů pojistek je hned několik a my si je zde stručně představíme a uvedeme jejich hlavní rysy i úskalí.

V první řadě je zásadní správně rozumět principům, jak jsou tyto různé druhy pojištění koncipované, tedy na co se vztahují a na co ne. Níže pro základní orientaci shrnujeme zjednodušenou definici z pohledu toho, kdo sjednává pojištění:

  1)    Pojištění nemovitosti: můj majetek, stavba/konstrukce, způsobeno událostí či vnějším faktorem

  2)    Pojištění domácnosti: můj majetek, vybavení/nábytek, způsobeno událostí či vnějším faktorem

  3)    Pojištění odpovědnosti: cizí majetek nebo zdraví, způsobeno mnou

Níže si jednotlivé typy rozebereme trochu podrobněji.

Pojištění nemovitosti

Uzavírá pronajímatel (majitel) dané nemovitosti, aby v případě škody ochránil hodnotu svého majetku v podobě samotné stavby domu nebo konstrukce bytu. Pojistka kryje případy, kdy škoda vznikne z nenadálé události, a není tedy způsobena vlastníkem samotným. Může vzniknout buď vnějším vlivem jako je například špatné počasí, které poškodilo střechu či cokoli na dané stavbě (konstrukci), nebo může jít o událost vzniklou v důsledku užívání dané nemovitosti, kdy například nastane porucha na těsnění kuchyňské baterie a uniklá voda poškodí stěny, malbu, podlahy, a podobně.

Některé pojistky na trhu kryjí kromě samotné konstrukce i pevné součásti bytu či domu. Mezi ně patří typicky kuchyňská linka nebo vestavné skříně.

Pojištění domácnosti

Uzavírá vlastník předmětného majetku, kterým je domácnost vybavena - například nábytek či elektronika, ale i oblečení, sportovní vybavení, nádobí, a tak dále. Obdobně jako u pojistky na nemovitost, se ani tato nevztahuje na škodu na vlastním (mém) majetku způsobenou vlastníkem samotným (mnou). Krytí tedy mohu uplatnit výhradně na škodu plynoucí z nenadálé události, jako mohou být například požár ze zkratované rychlovarné konvice, atmosférické srážky otevřeným oknem, krádež, a podobně.

Pojištění odpovědnosti

Vedle pojištění vlastního majetku (nemovitost, domácnost) existuje a výborně obě jmenované doplňuje pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou na majetku či zdraví třetí straně, tzv. "odpovědnost". V rámci pronájmu tak případ škody na dané nemovitosti nebo domácnosti způsobené nikoli událostí, ale NEVLASTNÍCÍ osobou - v tomto případě nájemcem - kryje právě a pouze odpovědnost a nelze na něj uplatnit pojistku na nemovitost ani domácnost.

V rámci pronájmů je dobré si uvědomit zásadní fakt, který je platný pro většinu aktuálně nabízených pojištění odpovědnosti na našem trhu: majetek pronajímatele se po dobu pronájmu, z pohledu krytí pojištění, technicky stává majetkem nájemce. Z toho plyne, že škoda na tomto majetku způsobená nájemcem samotným, spadá do výluk a tedy nelze na ni uplatnit pojistku na odpovědnost, jelikož ta z definice kryje škodu výhradně na CIZÍM majetku či zdraví. Proto každému, kdo vystupuje v jakékoli roli v rámci pronájmu, doporučujeme, aby se o pojistných podmínkách a výlukách informoval, a to ideálně předtím, než uzavře závaznou nájemní smlouvu a vystaví se tak potenciálně nechtěným rizikům. Zároveň můžeme každému pronajímateli doporučit, aby v nájemní smlouvě zavázal nájemce k tomu, mít po dobu celého pronájmu uzavřenou odpovídající odpovědnost, a informovat pronajímatele neprodleně o jakékoli změně na této pojistce.

Závěrem

Pokud Vás toto téma zaujalo a právě řešíte plánovaný nebo probíhající pronájem své nemovitosti, popřípadě jste stávajícím či budoucím nájemníkem, můžete se o dozvědět víc a zejména můžete i lépe ochránit svoje zájmy. Rádi Vám totiž v oblasti realit či financí poskytneme odbornou konzultaci. Majitelům nemovitostí jsme zároveň schopni nabídnout a poskytovat ucelenou službu péče o nemovitost, díky které ušetří drahocenný čas, svou energii i náklady.